генеральный партнер

+7 (499) 755-62-75

8 800 500 21 15 (звонок бесплатный)

ЦБ РФ за вторую половину июля отозвал лицензии уже у пяти Московских банков

30 июля

ЦБ РФ за вторую половину июля отозвал лицензии уже у пяти Московских банков. Что ждет тех, кто получил гарантии в этих банках?

С 21.07.2015 Центробанком прекращено действие лицензии на осуществление банковских операций у пяти столичных банков:

  • АКБ «ОБПИ»
  • ПАО «ТАЙМ БАНК»
  • ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ»
  • ЗАО «М БАНК»
  • ПАО «АМБ БАНК»

В Перечень Минфина РФ, нахождение в котором дает возможность банкам выпускать гарантии по 44ФЗ, входили три из них: АКБ «ОБПИ», ОАО «БАНК РОССИЙСКИЙ КРЕДИТ» и ЗАО «М БАНК». И если «РосКред» и «М банк» ничем на рынке банковских гарантий не отличились (у них хоть и были всплески по суммам выдачи, но пришлось это, в основном, на конец прошлого года и это было следствие выдачи нескольких крупных гарантий), у их клиентов могут потребовать переобеспечение на гарантии суммой 10-12 миллиардов.

У «ОБПИ» несколько другая история. С середины весны банк резко нарастил объемы выдачи банковских гарантий. Настолько резко, что за 4 месяца выдал гарантий на сумму в три раза больше чем за предыдущий год. Кроме того, банк практически не требовал обеспечение под выданные гарантии и достаточно неразборчиво относился к выбору клиентов. Также поступал и «Маст-банк», у которого лицензию отозвали месяцем ранее, но там под конец творился уже просто форменный криминал.

Что делать c гарантиями, выданными такими банками?

При ситуации, когда у банка, выдавшего гарантию, отзывают лицензию, большая часть заказчиков потребуют немедленного переобеспечения с заменой банковской гарантии. Имеют ли они на это право и обязаны ли вы это делать? В первую очередь смотрите контракт. Если в нем прописано условие, что при отзыве банковской лицензии, необходимо предоставить новую гарантию, то так вероятнее всего и будет.

В других же случаях, по закону, банковская гарантия будет действительна до того момента, когда банк будет признан банкротом. На что уходит от 3 месяцев до года.

Комментарий юриста

Отзыв лицензии и последствия для банковских гарантий

Существует строгая позиция, подкрепленная законами, что перечень случаев, вызывающих прекращение действия банковской гарантии, исчерпывающий и в него не входит исключение финансового учреждения из реестра, даже если это произошло вследствие отзыва лицензии. Соответственно, все ранее выданные гарантии сохраняют свою действительность. Подобная позиция подтверждена не только теорией, но и судебной практикой, где придерживается позиция продолжения действия выданной гарантии, даже после потери финансовым учреждением лицензии. Такие ситуации описаны в:

  • Постановлении ФАС Московского округа от 03.10.2012 по делу № А40-9990/12-138-89;
  • Постановлении Девятого арбитражного апелляционного суда от 30.05.2012 по делу № А40-124796/10-70-597.

Гарантии продолжают действовать и после отзыва банковской лицензии

В результате складывается двоякая ситуация, при которой банк должен выплатить фиксированную сумму приобретателю выгоды, на основании заключенного договора. Но при этом, если произошел отзыв лицензии, в силу вступает другой закон, в частности п. 4 ч. 9 ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Он устанавливает, что до тех пор, пока в силу не вступит решение, вынесенное арбитражным судом, финансовое учреждение не может осуществлять какие-либо сделки, касающиеся его имущества. Поэтому банк не может перечислить бенефициару всю причитающуюся ему сумму.

Существует практика, согласно которой суды, работающие в сфере государственных закупок, считают все требования по замене обеспечения обязательства необоснованными, в том числе, если в контракте прописано соответствующее условия. При этом арбитры ранее ссылались на закон, прекративший действовать с 1 января 2014 года. В нем были прописаны нормы, согласно которому нет возможности обязать подрядчика дать заказчику новое обеспечение.

При этом обновление закона, вступившее в силу в прошлом году, не решает сложившейся проблемы. Федеральный закон от 5 апреля 2013 года № 44-ФЗ «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд» также содержит пробел, связанный с вопросом замены обеспечения при отзыве у финансового учреждения лицензии. В Госдуму уже был внесен проект, который должен исправить такую проблему. В нем устанавливается, что исполнитель, если у гаранта была отозвана лицензия, должен найти другое обеспечение контракта и предоставить его заказчику не позднее девяноста дней с момента потери гарантии. Но законопроект уже был снят с обсуждения, так как в 2015 году он был отозван.

Случаи законного требования замены обеспечения

При этом существуют прецеденты, когда суды поддерживали позицию заказчиков и, если у банка отзывали лицензию, поставщик должен был предоставить новое обеспечение. При этом судебные органы делали ссылку на статьи 309 и 310, содержащиеся в ГК РФ. Согласно прописанным в них нормам, на сторонах лежит ответственность по надлежащему выполнению взятых на себя обязательств. То есть они должны выполнять условия, указанные в договоре, а также требования других нормативно-правовых актов и законов, влияющих на ситуации. При отсутствии законодательного регулирования, предусматривается решение возникших проблем на основе обычаев, принятых в деловом обороте, или прочих обычных требований.

Исходя из этого, складывается ситуация, что заказчик, требуя от исполнителя замены или предоставления нового обеспечения по контракту, сможет ссылаться на заключенный договор. В этом случае суд, с большой долей вероятности, примет его сторону. Но существующие прецеденты показывают, что суд основывался на конкретных обстоятельствах, в частности:

  • нарушение прав заказчика;
  • доказательства, подтверждающие, что к принципалу обращались за заменой обеспечения;
  • наличие фактов, подтверждающих ненадлежащее выполнение условий, прописанных в контракте;
  • конкретные формулировки, регулирующие вопросы предоставления обеспечения в рамках контракта.

Подробнее с данными решениями можно ознакомиться, прочитав:

  • Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 23.07.2014 г. № 09АП-27386/2014-ГК по делу № А40-168231/13;
  • Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 04.06.2014 г. № 09АП-17095/2014 по делу № А40-168233/13.

В них были рассмотрены дела, связанные с заменой обеспечения.

Особенности возврата комиссионных

Согласно 2 пункту статьи 369 ГК РФ, исполнитель, взявший банковскую гарантию, выплачивает финансовому учреждению определенное вознаграждение. Но, несмотря на это, требования клиента не могут быть выполнены, так как банк, даже имея взятые на себя обязательства, ограничен законом в вопросах распоряжения своим имуществом. С другой стороны, отзыв лицензии, без других оснований, не является поводом прекращать выплачивать вознаграждения за полученную ранее банковскую гарантию, как часто бывает при заключении договора с определенным периодом внесения денежных средств. Данная проблема появляется из того, что соглашение имеет самостоятельный характер. Но при этом стоит отметить, что арбитры, при рассмотрении подобных дел, приходят к однозначному выводу – вознаграждение должно выплачиваться ровно до того момента, пока финансовое учреждение исполняет фактически взятые на себя гарантии. А этот период длится ровно до момента, когда у него была отозвана лицензия.

Отдельно стоит отметить ситуации, когда вознаграждение выплачивается банку не равными платежами, а единовременно. В этом случае шансов на возврат комиссии от кредитного учреждения, лишенного лицензии, практически нет. Стоит отметить, что судебной практики, связанной с рассмотрением подобных дел, не существует, за исключением редких дел. Можно отметить, что все результаты, связанные с рассмотрением заявлений о возврате комиссии, можно назвать показательными. Суды, в большинстве случаев, отказывают в иске, делая при этом ссылку на тот факт, что перечисление вознаграждения производится в первую очередь за само осуществление выдачи финансовым учреждением гарантии, поэтому возврату она не подлежит. Даже в той ситуации, когда истец не сумел воспользоваться гарантией во время полного срока ее действия.

В нормах ГК отсутствуют основания, согласно которым банк должен возвращать взятые средства. Соответственно, если в договоре нет согласования условий возврата комиссии, что чаще всего и встречается, то никаких обязательств у банка не возникает. Необоснованное обогащение не засчитывается и в тех ситуациях, когда вознаграждение было получено единовременно, так как финансовое учреждение выполнило все свои обязательства в срок до отзыва лицензии.

Если в договоре, заключенном между сторонами при получении банковской гарантии, имеется прописанный порядок оплаты вознаграждения, в особенности условия о выплатах в определенные временные отрезки, то исполнитель имеет право потребовать вернуть средства за те периоды, когда обеспечение уже не могло быть использовано. Чаще всего суды принимают позицию принципала в этом случае, в особенности, когда гарантия возвращается гаранту.

Существует всего одно судебное дело, связанное с возвратом комиссии, уплаченной единовременно. В договоре отсутствовали какие-либо прописанные условия, касающиеся выплаты вознаграждения обратно принципалу. На этом основании суд, рассмотрев исковое заявление, отказал в удовлетворении требований истца. При этом заявитель не обращался с требованием взыскать сумму, полученную путем незаконного обогащения.

В ситуациях, когда приобретатель выгоды успевал обратиться к гаранту с требованием провести платеж до того момента, как произошел отзыв лицензии, принципалы не могут рассчитывать получить обратно уплаченное вознаграждение. Но при этом стоит отметить и тот момент, что финансовая организация, не успевшая перечислить средства на основании обращения на момент потери лицензии, все равно произведет перевод, так как вся сумма попадет в реестр требований кредиторов.

В случае, если вам пришлось столкнуться с необходимостью перевыпустить гарантию, то вы можете обратиться к специалистам компании «РусФин». Мы окажем всю необходимую помощь и подберем оптимальные условия в надежных банках.

Приглашаем к сотрудничеству агентов из вашего региона

Звоните! 8 800 500 21 15

(звонок бесплатный)

или пишите info@fcrusfin.ru